借金300万円から這い上がった私が教える、返済の「順番」と「仕組み化」

2025年10月24日2025年10月25日

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こんにちは!

今でこそ落ち着いて記事を書いていますが、実は僕、3年前まで借金300万円を抱えていました。

カードローン、クレカのリボ払い、消費者金融…気づいたら複数の借金で首が回らなくなってたんですよね。

「今月も返済日が来る…」「給料日前なのに口座の残高がヤバい…」「もうダメかも…」

毎日そんなことばかり考えていました。

でも、あることをきっかけに**返済の「順番」と「仕組み」**を知ってから、状況が一変したんです。

今回は、当時の私と同じように借金で悩んでいる人に向けて、実際に効果があった返済方法を全部シェアします!

【結論】借金返済は「感情」じゃなくて「仕組み」で解決する

まず最初に結論から。

借金返済って、気合いや根性でどうにかなるものじゃないんですよ。

大事なのは

現状を冷静に整理する
返済の優先順位を決める
生活の中に返済の仕組みを組み込む

この3つだけ。

「借金って感情で悩んでると、どんどん深みにハマるんだよね…」

「そうそう!まずは落ち着いて整理することから始めよう!」

実際、私もこの順番で進めたら、2年半で完済できました。

この記事では、私が実践した方法を順番に解説していきますね。

【体験談】私の借金300万円の内訳を公開します

まず、当時の私の借金状況をリアルに公開します。

恥ずかしいけど、これを見て「自分もまだマシかも」って思ってもらえたら嬉しいです(笑)

借入先	残高	金利	月の返済額
A銀行カードローン	100万円	14.5%	25,000円
Bクレジットカード(リボ)	80万円	18.0%	20,000円
C消費者金融	50万円	18.0%	15,000円
Dクレジットカード(リボ)	70万円	15.0%	18,000円
合計	300万円	ー	78,000円

毎月8万円近く返済してるのに、元本が全然減らないんですよね…

これが借金の怖いところです。

「金利18%って、100万円借りたら年間18万円も利息払うってこと!?」

「そうなんだよ…だから放置すると雪だるま式に増えるんだよね」

ステップ①:借金の「見える化」が第一歩【スマホメモでOK】

まず私がやったのは、全ての借金を紙に書き出すことでした。

「そんなの知ってるよ」って思うかもですが、これマジで大事です。

見える化するべき項目

私が実際に使っていたフォーマットを載せますね

【借入状況リスト】

■ A銀行カードローン
・残高:100万円
・金利:年14.5%
・返済日:毎月5日
・最低返済額:25,000円
・遅延:なし

■ Bクレジットカード(リボ)
・残高:80万円
・金利:年18.0%
・返済日:毎月10日
・最低返済額:20,000円
・遅延:1回あり(昨年9月)

…(以下同様)

「スマホのメモ帳に書くだけでもOK!とにかく全部出すのが大事!」

これを作った瞬間、不思議と頭の中がスッキリしたんですよね。

「敵の正体」が見えたというか。

ステップ②:支出を見直して「返済資金」を捻出する【月2万円削減できた】

借金を返すには、まず返済に回せるお金を増やす必要があります。

私が実際にやった支出削減がこちら

私が実際にやった支出削減リスト

項目	削減前	削減後	削減額
サブスク(動画・音楽・雑誌)	5,500円	1,000円	-4,500円
スマホ代(大手キャリア→格安SIM)	8,000円	2,500円	-5,500円
外食・飲み会	30,000円	15,000円	-15,000円
コンビニちょこちょこ買い	10,000円	3,000円	-7,000円
合計削減額	ー	ー	-32,000円

「サブスクって気づいたら月5,000円以上払ってたりするんだよね…」

「Netflixもプライムビデオもあって、全然観てないやつとかあるある!」

特に格安SIMへの乗り換えは効果大でした。

手続きは面倒だけど、年間6万円以上浮くので絶対やるべき。

使ってよかった家計簿アプリ

ちなみに支出管理には「マネーフォワードME」を使ってました。

銀行口座と連携できる
クレカの利用履歴も自動で反映
どこにお金使ってるか一目瞭然

無料版でも十分使えます!

ステップ③:返済の優先順位を決める【金利18%から潰す】

借金が複数ある場合、どれから返すかがめちゃくちゃ重要です。

私は最初、「残高が少ないやつから返そう」と思ってたんですが、これ実は間違いでした。

返済優先順位の正解

正しい優先順位はこれ

優先順位	基準	理由
1位	金利が高い	利息負担が最も大きいから
2位	滞納があるもの	信用情報への影響を最小限に
3位	残高が少ない	完済の達成感でモチベUP

「金利18%のカードローンは放置すると、毎月利息だけで15,000円とか取られるよ…」

「え、それって年間18万円も利息払ってるってこと!?怖すぎ!」

私の場合、まずBクレカとC消費者金融(どちらも金利18%)から集中的に返済しました。

リンク

【体験談】私がやった具体的な返済戦略

ここからは、私が実際にやった返済戦略を時系列で紹介します。

フェーズ1:高金利の借金を集中攻撃(最初の1年)

まず、金利18%の**Bクレカ(80万円)とC消費者金融(50万円)**に集中しました。

やったこと

支出削減で浮いた3万円を全て高金利返済に投入
ボーナスも全額返済に充てる
副業(ブログとメルカリ)で月3万円稼いで返済

結果、1年でこの2つを完済できました!

「完済の瞬間、マジで泣きそうになった…!」

フェーズ2:おまとめローンで一本化(1年目後半)

残りの2つ(A銀行とDクレカ)は「おまとめローン」で一本化しました。

変化:

金利:14.5%→**10.5%**に低下
返済日:月2回→月1回に統一
管理がめちゃくちゃラクになった

「おまとめローンって審査厳しそうだけど、意外と通ったよ!」

「複数の返済日があると、うっかり忘れちゃうから一本化は本当に楽!」

おまとめローンのメリット・デメリット【実体験ベース】

おまとめローンについて、実際に使った感想を正直に書きます。

メリット

メリット	詳細
金利が下がる	15〜18%→10〜12%程度に
返済日が統一	支払い忘れが激減
精神的に楽	「あといくつ返せばいいか」が明確に

私の場合、金利が4%下がっただけで年間約8万円の利息が減りました。

デメリット

デメリット	詳細
審査がある	誰でも通るわけじゃない
返済期間が伸びることも	月々の負担は減るが、総額は増える可能性
新たな借入はNG	おまとめ後に借金を増やすと本末転倒

「おまとめした後に、また新しく借金しちゃう人もいるから気をつけて!」

どうしても返済できないときは「相談」も選択肢【恥ずかしくない】

私の友人で、どうしても返済が追いつかなくて「任意整理」をした人がいます。

最初は「自己破産しかないのかな…」って落ち込んでたけど、弁護士さんに相談したら:

利息をカットしてもらえた
返済期間を5年に延長
月々の返済額が半分以下に

「相談ってハードル高そうだけど、無料の法テラスとかもあるよ!」

「一人で抱え込まないで、まずは専門家に相談するのが大事!」

相談できる窓口

窓口	特徴
法テラス	無料で法律相談できる
日本クレジットカウンセリング協会	カウンセリング無料
弁護士・司法書士	任意整理や個人再生に対応

「相談=負け」じゃないです。

むしろ、早めに相談した方が選択肢が増えます。

【実録】借金完済までの2年半の道のり

最後に、私の返済実績を時系列で公開します。

返済スケジュール

時期	残高	やったこと
スタート時	300万円	借金の見える化・支出削減開始
6ヶ月後	250万円	高金利の借金に集中攻撃
1年後	170万円	C消費者金融完済!おまとめローン実行
1年半後	100万円	副業収入を全投入
2年後	40万円	ゴールが見えてきた!
2年半後	0円	完済!!!!

「完済した日、通帳見て泣いたわ…本当に長かった」

「お疲れ様!マジでよく頑張ったね!」

リンク

借金返済は「未来への投資」だと気づいた

返済中は本当にしんどかったです。

でも、完済してから気づいたことがあります。

借金を返すことは、未来の自分への投資なんだって。

返済が進むと

信用情報が回復する
住宅ローンや車のローンが通りやすくなる
精神的な余裕が生まれる
新しいことにチャレンジできる

「借金返すって、未来の選択肢を広げることなんだよね!」

今では、その経験をブログで発信できるまでになりました。

おまとめローンの将来性【2025年最新トレンド】

ちなみに、おまとめローンもどんどん進化してます。

トレンド	内容
AI審査	数分で審査結果が出るサービスも
スマホ完結	来店不要でネット申込が主流
返済アプリ連携	リアルタイムで残高確認できる